Αφού κατανοήσαμε γιατί ο προϋπολογισμός αποτελεί βασικό εργαλείο χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, ήρθε η στιγμή να δημιουργήσουμε τον δικό μας.
Δεν χρειάζεται να είναι περίπλοκος ούτε να περιλαμβάνει δεκάδες κατηγορίες.
Ένας καλός προϋπολογισμός είναι εκείνος που μπορούμε να εφαρμόζουμε στην πράξη και που προσαρμόζεται στις δικές μας ανάγκες.
Ένας προϋπολογισμός χωρίς στόχους είναι απλώς μια καταγραφή αριθμών. Οι στόχοι είναι αυτοί που δίνουν κατεύθυνση στις αποφάσεις μας και μας βοηθούν να παραμένουμε συνεπείς.
Οι στόχοι μας μπορούν να χωριστούν σε τρεις βασικές κατηγορίες.
1. Βραχυπρόθεσμοι στόχοι (έως 12 μήνες)
Αφορούν ανάγκες ή επιθυμίες που μπορούμε να πετύχουμε σχετικά σύντομα.
Παραδείγματα:
- δημιουργία ενός μικρού ταμείου έκτακτης ανάγκης,
- αποπληρωμή μιας πιστωτικής κάρτας,
- αποταμίευση για διακοπές,
- μείωση των μηνιαίων εξόδων.
2. Μεσοπρόθεσμοι στόχοι (1–5 χρόνια)
Απαιτούν μεγαλύτερη οργάνωση και συνέπεια.
Παραδείγματα:
- προκαταβολή για αγορά κατοικίας,
- αγορά αυτοκινήτου,
- δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης που να καλύπτει 3 έως 6 μήνες εξόδων.
3. Μακροπρόθεσμοι στόχοι (πάνω από 5 χρόνια)
Αφορούν τη μελλοντική χρηματοοικονομική μας ασφάλεια.
Παραδείγματα:
- αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση,
- αποπληρωμή στεγαστικού δανείου,
- χρηματοδότηση σπουδών των παιδιών,
- επίτευξη μεγαλύτερης χρηματοοικονομικής ανεξαρτησίας.
💡 Συμβουλή
Οι στόχοι μας είναι πιο εύκολο να επιτευχθούν όταν είναι συγκεκριμένοι, μετρήσιμοι και έχουν σαφές χρονικό πλαίσιο.
Το επόμενο βήμα είναι να γνωρίζουμε πόσα χρήματα πραγματικά έχουμε διαθέσιμα κάθε μήνα.
Στον προϋπολογισμό καταγράφουμε όλα τα καθαρά έσοδά μας, δηλαδή τα ποσά που λαμβάνουμε μετά τις κρατήσεις.
Μπορεί να περιλαμβάνουν:
- μισθό,
- εισόδημα από ελεύθερο επάγγελμα,
- κρατικές παροχές,
- έσοδα από ενοίκια,
- μπόνους,
- μερίσματα ή τόκους από επενδύσεις.
Αν το εισόδημά μας διαφέρει από μήνα σε μήνα, είναι χρήσιμο να υπολογίζουμε τον μέσο όρο των τελευταίων τριών έως έξι μηνών.
Αφού γνωρίζουμε το εισόδημά μας, καταγράφουμε πού πηγαίνουν τα χρήματά μας.
Οι βασικές κατηγορίες είναι οι εξής.
Σταθερά έξοδα
Πρόκειται για έξοδα που συνήθως παραμένουν ίδια κάθε μήνα.
Παραδείγματα:
- ενοίκιο ή δόση στεγαστικού,
- δόσεις δανείων,
- ασφάλειες,
- δίδακτρα,
- συνδρομές.
Μεταβλητά έξοδα
Μεταβάλλονται από μήνα σε μήνα.
Παραδείγματα:
- τρόφιμα,
- καύσιμα,
- ηλεκτρικό ρεύμα,
- ψυχαγωγία,
- αγορές ρούχων,
- μικροεπισκευές,
- έξοδα υγείας.
Περιστασιακά ή ακανόνιστα έξοδα
Συχνά τα ξεχνάμε, όμως επηρεάζουν σημαντικά τον προϋπολογισμό μας.
Παραδείγματα:
- ασφάλεια αυτοκινήτου,
- συντήρηση οχήματος,
- δώρα,
- σχολικά έξοδα,
- διακοπές.
📌Θυμόμαστε ότι...
Αν γνωρίζουμε ότι ένα μεγάλο έξοδο θα προκύψει σε λίγους μήνες, μπορούμε να αποταμιεύουμε ένα μικρό ποσό κάθε μήνα, ώστε να το αντιμετωπίσουμε χωρίς πίεση όταν έρθει η ώρα.
💡 Τι είναι τα Sinking Funds;
Τα Sinking Funds είναι ξεχωριστά ποσά που αποταμιεύουμε σταδιακά για προβλέψιμα μελλοντικά έξοδα.
Αντί να μας αιφνιδιάζουν όταν έρθει η ώρα να τα πληρώσουμε, αποταμιεύουμε ένα μικρό ποσό κάθε μήνα.
Παραδείγματα:
- ασφάλειες,
- συντήρηση αυτοκινήτου,
- διακοπές,
- σχολικά έξοδα,
- δώρα,
- εορταστικές δαπάνες.
Με αυτόν τον τρόπο, τα μεγάλα ετήσια έξοδα γίνονται πολύ πιο εύκολα διαχειρίσιμα και μειώνεται η πιθανότητα να χρειαστεί να δανειστούμε.
Η αποταμίευση δεν πρέπει να είναι ό,τι περισσέψει στο τέλος του μήνα.
Αποτελεί βασικό μέρος του προϋπολογισμού μας, όπως ακριβώς και οι υπόλοιπες υποχρεώσεις.
Ανάλογα με τις ανάγκες μας, μπορούμε να κατευθύνουμε χρήματα:
- στο ταμείο έκτακτης ανάγκης,
- σε βραχυπρόθεσμους στόχους,
- στη μακροπρόθεσμη αποταμίευση,
- στην αποπληρωμή δανείων ή πιστωτικών καρτών.
Αν το επιτρέπει ο προϋπολογισμός μας, μπορούμε επίσης να προβλέπουμε ένα ποσό για κοινωνική προσφορά ή στήριξη της οικογένειας.
⚠️ Συχνό λάθος
Πολλοί επικεντρώνονται μόνο στα μεγάλα έξοδα και αγνοούν τις μικρές καθημερινές αγορές.
Ένας καφές, ένα σνακ ή μια αυθόρμητη αγορά μπορεί να φαίνονται ασήμαντα μεμονωμένα, όμως στο τέλος του μήνα συχνά αντιστοιχούν σε ένα σημαντικό ποσό.
✅Ξεκινάμε πάντα από τους χρηματοοικονομικούς μας στόχους.
✅Καταγράφουμε το πραγματικό καθαρό εισόδημά μας.
✅Χωρίζουμε τα έξοδα σε σταθερά, μεταβλητά και περιστασιακά.
✅Προγραμματίζουμε την αποταμίευση και την αποπληρωμή χρεών από την αρχή του μήνα.
✅Δεν ξεχνάμε τα μικρά καθημερινά έξοδα, γιατί συχνά κάνουν τη μεγαλύτερη διαφορά.
👉 Τι ακολουθεί...
Τώρα που δημιουργήσαμε τη βασική δομή του προϋπολογισμού μας, στο επόμενο άρθρο θα δούμε πώς μπορούμε να τον εφαρμόσουμε στην πράξη, ποιες είναι οι πιο γνωστές μέθοδοι προϋπολογισμού και πώς θα επιλέξουμε αυτή που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες και στον τρόπο ζωής μας.
🔗Χρήσιμοι σύνδεσμοι
